Bez obzira jeste li vidjeli svoju kreditnu ocjenu ili ne, kreditna sposobnost može imati veliki utjecaj na vaš život u Njemačkoj. Evo kako saznati više o svojoj ocjeni Schufe i što učiniti da je poboljšate.
Imam li uopće njemačku kreditnu ocjenu?
Trebali bi imati. Čim se novi dolazak u Njemačku prijavi na adresu, organizacija poznata kao Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung (Opća agencija za kreditnu zaštitu) postavlja za vas kreditnu ocjenu i počinje pratiti vaše financijsko stanje.Ova tvrtka, koja je skraćeno poznata kao Schufa, u biti je tu da pomogne ljudima da izbjegnu nagomilavanje dugova – ali podatke koje imaju o vama koriste sve vrste kreditnih institucija kako bi odlučile hoćete li biti pouzdani osoba kojoj treba posuditi novac.
Iako ovo možda ne zvuči relevantno za svakoga tko ne uzima bankovni zajam ili hipoteku, informacije u Schufi mogu utjecati na brojne svakodnevne stvari u Njemačkoj. Vjerojatno će vam trebati kada se prijavljujete za stanove, a davatelji internetskih i telefonskih usluga, teretane i banke vjerojatno će vas provjeravati prije nego što vas prihvate kao kupca. Drugim riječima, Schufa može biti vaš najbolji prijatelj u Njemačkoj – ili vaš najveći neprijatelj.
Gdje se može pronaći njemački kreditni rezultat?
Svatko ima pravo na besplatnu kopiju svog Schufa izvješća jednom godišnje kako bi pratio svoj kreditni rejting. To možete dobiti tako da unesete svoje podatke online na meinSchufa.de. Da biste dobili besplatnu verziju, morat ćete naručiti “Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO’, pa kliknite na ‘Datenkopie bestellen’ pri dnu početne stranice, ispunite obrazac i prenesite skeniranu putovnicu ili osobnu iskaznicu.
Papirno izvješće bit će poslano poštom i sadržavat će neke osnovne informacije kao što su datum početka vaše
Schufe, datumi kada ste sklopili određene ugovore kao što su bankovni računi ili internetski ugovor, te vaš ukupni kreditni rezultat.
Iako ovo može biti korisno za podnošenje zahtjeva za ugovore, međutim, većina iznajmljivača to neće prihvatiti za potrebe iznajmljivanja nekretnine. To je zato što ne sadrži detaljne informacije o vašoj financijskoj povijesti i zapravo je namijenjeno samo vašim očima.
Njemačko kreditno izvješće
Ako želite detaljniju analizu svoje kreditne ocjene, trebat će vam ono što je poznato kao “Schufa-BonitätsAuskunft”. Drugim riječima, službeno kreditno izvješće Schufe.
To košta 29,95 €, a može se naručiti i putem meinSchufa.de za dostavu poštom. Međutim, ako vam je hitno potrebno, možete ga dobiti isti dan tako da odete u najbližu poslovnicu Postbank ili Volksbank sa svojom putovnicom i Meldebescheinigung ( dokumnet koji ste dobili prilikom prijave na svojoj adresi).
Alternativno, možete naručiti online verziju Schufa-BonitätsAuskunft koja će vam biti poslana u roku od pet minuta. Ona sadrži manje informacija nego papirnati primjerak, ali će obično biti dovoljno u hitnim slučajevima – na primjer, ako morate pogledati stan istog popodneva i ne možete stići do banke.
Što se računa kao dobra Schufa ocjena?
Schufa ocjena se izračunava u postotnim bodovima do 100, pri čemu je 100 apsolutno najbolja a 0 najgora
Svatko počinje sa ‘savršenim’ ocjenom od 100, ali bodovi se mogu smanjiti za stvari kao što su propuštena ili zakašnjela plaćanja, neuspjeli zahtjevi za kredit ili dugotrajno zadržavanje u prekoračenju bankovnog računa.
Kako će vas zajmodavat “vidjeti“ ovis o rezultatu:
97,5 i više: Vrlo nizak rizik
95 – 97,5: Nizak do zanemariv rizik
90 – 95: Zadovoljavajući do povećani rizik
80 – 90: Povišen do visoki rizik
50 – 80: Vrlo visok rizik
50 i ispod: kritični rizik
Na konkurentnom stambenom tržištu, rezultat čak i malo ispod 95 mogao bi značiti da vas najmodavci počnu doživljavati kao nešto rizičniju grupu i mogu se odlučiti za nekoga tko izgleda da ima čistiju financijsku povijest.
Kad vaš rezultat padne ispod 90, mogli biste početi imati problema s prihvaćanjem određenih ugovora ili posudbi, a rezultat ispod 80 mogao bi biti katastrofalan. Dakle, osim ako nemate skoro savršen broj na Schufi, gotovo se uvijek isplati povećati rezultat.
Kako se može poboljšati Schufa rezultat?
Izgradnja kreditnog rejtinga više je umjetnost nego egzaktna znanost, ali dva su najvažnija čimbenika: stabilnost i dosljednost.
Iako se stranci iz drugih zemalja mogu naviknuti na žongliranje s više kreditnih kartica ili bankovnih računa, u Njemačkoj se na takve stvari gleda drukčije i malo je vjerojatno da će imati pozitivan učinak na Schufu.
Najbolje je pokušati se ograničiti na jednu ili dvije kreditne kartice i ne više od dva ili tri njemačka bankovna računa, osim ako nemate stvarno dobar razlog da vam ih treba više. Plaćanja kreditnom karticom treba biti obavljena na vrijeme svaki mjesec i, ako je moguće, trebate pokušati izbjeći nizak saldo ili pad u minusu na vašim bankovnim računima.
Imati manje računa na svoje ime jednostavan je način da poboljšate svoj Schufa rezultat.
Ograničeni broj računa također vam može pomoći u praćenju troškova , kao što su izravna terećenja i drugi odlazni troškovi. Također povećava vjerojatnost da ćete zapravo koristiti svoje kreditne kartice i razne račune – što je dobra stvar jer neiskorištene kartice i računi također mogu biti crvena zastava za zajmodavce.
Nakon što ste sve postavili, pokušajte izbjegavati previše mijenjanje računa jer to također može negativno utjecati na vaš rezultat. Isto vrijedi i za selidbu svakih nekoliko mjeseci ili redovito podizanje novih oblika kredita.
Drugi načini da poboljšate svoj Schufa rezultat uključuju:
– Konsolidacija zajmova: jedan veći zajam izgleda bolje na vašem kreditnom izvješću od nekoliko manjih, stoga konsolidirajte svoje dugove gdje je to moguće.
– Zatvaranje računa, ugovora i kreditnih kartica koje vam nisu potrebne ili su neaktivne.
-Otplata kreditnih salda i pokušaj da ih ne stvarate više
– Rješavanje problema koji bi mogli utjecati na vaše izvješće Schufa što je prije moguće i traženje od tvrtke da povuče svoju izjavu Schufi
-Dodavanje prekoračenja na vaš bankovni račun – ali ostanak unutar njegovih ograničenja
Što još trebate znati?
Vrijedno je iskoristiti besplatna Schufa izvješća svake godine, jednostavno kako biste bili na znali kreditnu sposobnost i saznali može li išta štetiti vašem rezultatu. Odbijanje kredita siguran je način da utječete na vašu ocjenu, pa možete odlučiti pokušati povećati svoj rezultat s vremenom prije nego što se prijavite za novu kreditnu karticu ili ugovor.
Govoreći o ugovorima, stranci bi trebali biti svjesni da je zadani ugovor u Njemačkoj obično 24 mjeseca. Nakon što pristanete na to, može biti teško izaći iz ugovora, a nedostajuća plaćanja mogu imati veliki utjecaj na vaš Schufa rezultat. Da biste pokušali zadržati “zdravu ocjenu” unaprijed provjerite znate li točno na što se prijavljujete i razmislite možete li ispuniti te financijske obveze.
Također je vrijedno znati razliku između “Kreditanfrage i Konditionsanfrage “ kada istražujete uvjete za zajmove ili druge financijske usluge. Podnošenje zahtjeva za kredit, ili Kreditanfrage, može imati negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu jer može izgledati kao da vas zajmodavci stalno odbijaju.
Umjesto toga, svakako se odlučite za Konditionsanfrage – ili zahtjev za uvjet – koji neće imati utjecaja na vašu kreditnu ocjenu.
Fenix-magazin/IK
