Presuda s posljedicama za milijune štediša: Štedne banke su godinama isplaćivale preniske kamate. Svi koji imaju ugovor o štednji s premijama sada bi mogli imati pravo na dodatnu isplatu.
Mnogi štediše su 1990-ih i 2000-ih sklopili takozvane ugovore o premijskom načinu štednje. Ovi dugoročni štedni modeli nudili su promjenjive kamate i rastuće premije, ali su u jednoj važnoj točki ostali nejasni: Kako banke smiju prilagođavati kamatne stope tijekom trajanja ugovora?
Savezni sud za građanska pitanja (BGH) sada je donio presudnu odluku. U njoj se potvrđuje da su uobičajene klauzule o prilagodbi kamatne stope u tim ugovorima nevažeće, te da pravo na isplatu zaostalih kamata zastarijeva tek nakon završetka ugovora. Tužbu je podnio priznati potrošački savez putem kolektivne tužbe protiv jedne štedne banke.
Za mnoge štediše ova presuda otvara mogućnost da zatraže povrat neisplaćenih kamata – čak i godinama nakon sklapanja ugovora.
BGH ukida kamatne klauzule
Presudom su odgovorena ključna pitanja oko ugovora o premijskoj štednji i ojačana prava štediša. Najvažnija točka: klauzule o prilagodbi kamata u starim ugovorima su nevažeće. Te su klauzule bankama omogućavale da samovoljno mijenjaju kamatne stope. Još 2004. godine BGH je odlučio da takve odredbe nisu dovoljno jasne – a nova presuda to izričito potvrđuje.
Za izračun kamata sud propisuje tzv. metodu omjera. Prema njoj, mora se održavati proporcionalni odnos između ugovorene kamate i odgovarajuće referentne kamate. Banke dakle ne smiju zadržati fiksni razmak, već moraju prilagodbe vršiti u skladu s razvojem tržišnih kamata.
Kao referenca vrijede dugoročne kamatne stope Njemačke savezne banke, jer su neovisne i javno dostupne. Time se želi osigurati da je izračun kamata transparentan i pošten.
Dugi rokovi za povrat i pravo na raskid
I u pogledu zastare zahtjeva za isplatu, BGH je donio jasnu odluku: Zahtjevi za dodatne kamate zastarijevaju tek završetkom štednog ugovora. To znači da štediše mogu dugo nakon sklapanja ugovora zatražiti ono što im pripada – čak i ako ugovor traje desetljećima.
Što se tiče prava na raskid, sud je presudio da štedne banke mogu uključiti novu klauzulu o raskidu u ugovor, čak i ako korisnik nije izričito pismeno pristao, već je svojim ponašanjem dao do znanja da se slaže. Dakle, pismeni pristanak nije nužno potreban. No, ako ugovor ima trajanje od 1.188 mjeseci (99 godina), štedna banka ga ne može redovno otkazati tijekom tog razdoblja.
Što presuda znači za štediše
Presuda BGH-a otvara konkretne mogućnosti za sve koji imaju ugovore o premijskoj štednji: ako je vaša štedna banka obračunavala preniske kamate, imate pravo zatražiti nadoplatu. Budući da zastara počinje tek po završetku ugovora, mogu se provjeravati i dugoročni, davno sklopljeni ugovori.
Važno je provjeriti vlastite obračune kamata. Štediše bi trebali prikupiti ugovore, izvatke s računa i potvrde o uplaćenim kamatama. Na toj osnovi može se utvrditi je li banka prilagođavala kamate u skladu s metodom omjera koju propisuje BGH.
Potrošačke udruge i odvjetnici specijalizirani za bankarsko i tržišno pravo mogu pomoći u ovoj provjeri i izračunati moguće iznose za nadoplatu.
Nakon toga, štediše bi trebali svoju štednu banku pisanim putem zatražiti isplatu. Za početak je dovoljan neslužbeni dopis, ali je važno uključiti sve relevantne podatke i dokumente. Mnoge potrošačke udruge nude gotove predloške pisama. Ako banka ne odgovori ili odbije zahtjev, štediše mogu razmotriti daljnje korake – od posredovanja preko potrošačke udruge do tužbe pred sudom.
Fenix-magazin/DP/MMD
