U uvjetima u kojima bi se inflacija na srednji rok mogla ustaliti na razini od četiri do pet posto, mnogim potrošačima postaje iznimno primamljivo kupnju skupe robe financirati putem kredita. Pregledom reklama stječe se dojam da sve poskupljuje, osim potrošačkih kredita koji se nude gotovo besplatno. Posrednici tako agresivno oglašavaju poruke prema kojima banke posuđuju novac uz efektivnu godišnju kamatnu stopu već od 0,68 posto. Ipak, financijski stručnjaci iz tvrtke FMH upozoravaju da upravo ponude s najboljim kamatama u praksi mogu postati najskuplje.
Mnogi potrošači dolaze na ideju da uzmu kredit na pet godina s kamatom od 0,68 posto i taj novac jednostavno parkiraju na račun s fiksno oročenom štednjom uz tri posto kamate kako bi ostvarili sigurnu zaradu. Međutim, ta logika ima goleme nedostatke, navodi n-tv.de. Prvo, uzimanje kredita u pravilu negativno utječe na Schufa-score (bonitet). Drugo, oglašavane top-kamate ne dobivaju svi, već isključivo jedna vrlo uska i specifična skupina ljudi.
3 KLJUČNE ČINJENICE O POTROŠAČKIM KREDITIMA:
Vrhunske kamate za one koji ih ne trebaju: Najniže kamatne stope uvjetovane su savršenim bonitetom klijenta. Ljudi koji imaju tako izvrsnu kupovnu moć u pravilu uopće nemaju potrebu podizati kredit za kupovinu od 20.000 eura.
Pravilo dvije trećine: Zakonodavac je obvezao banke da uz minimalnu kamatu moraju jasno objaviti i kamatnu stopu koju realno dobivaju dvije trećine njihovih stvarnih klijenata.
Dramatičan rast troškova: Klijenti s lošijim financijskim statusom umjesto 0,68% često dobiju kamatu od čak 14,99%, čime se ukupni trošak kredita od 10.000 eura penje za nevjerojatnih 3.800 eura.
Kako banke profitiraju na klijentima koji su u financijskom škripcu?
Budući da velika većina klijenata nema besprijekoran bonitet, banke vrlo detaljno provjeravaju financijske mogućnosti svakog podnositelja zahtjeva. Rezultat toga je da većina kupaca na kraju plaća znatno više kamatne stope od onih koje su vidjeli na blještavim reklamama.
IMATE KREDIT U NJEMAČKOJ: A izgubili ste posao, evo što možete učiniti
U teoriji postoje dvije vrste potrošačkih kredita: oni koji ovise o bonitetu i oni kod kojih kreditne sposobnosti klijenta nemaju utjecaja na visinu kamatne stope (bonitätsunabhängig). Kod ove druge opcije, banka vam na temelju procjene rizikâ kredit ili odobri ili glatko odbije, ali ako ga odobri – svi klijenti dobivaju potpuno istu, fiksnu kamatu iz reklame. Nažalost, takve su ponude danas prava rijetkost jer banke radije svakome pripreme ponudu, ali skrojenu prema njegovu osobnom financijskom riziku. To je iznimno opasno za ljude koji imaju manjak novca, jer bi za njih bilo bolje da dobiju odbijenicu i ponovno razmisle o kupnji, nego da pristanu na paprenih 14,99% kamate, zbog čega im mjesečna rata skače sa 169 na 233 eura.
Koje banke u Njemačkoj i dalje nude najpoštenije uvjete?
Financijsko savjetovanje FMH provelo je detaljno istraživanje za program ntv kako bi otkrili gdje se na njemačkom tržištu trenutačno kriju najpošteniji krediti s povezanim i fiksnim kamatnim stopama. Rezultati su ohrabrujući jer se među top 10 plasiralo nekoliko banaka koje ne pribjegavaju skrivenim trikovima.
Najvišu ocjenu za svoje ponude kredita koje su potpuno neovisne o bonitetu pojedinca dobile su EthikBank, PSD Bank West i Deutsche Skatbank. Kada je riječ o transparentnim ponudama koje se kroje prema “pravilu dvije trećine”, banka Sparda-Bank Südwest dobila je ocjenu “veoma dobar” za uvjerljivo najbolju kamatnu stopu koju većina stvarnih klijenata može realno ostvariti na šalteru. Ocjenom “dobar” nagrađene su i fiksne ponude banaka PSD Bank Rhein-Ruhr te Sparda Bank Hamburg, kao i standardne ponude banaka BBBank, HypoVereinsbank, SKG Bank i Commerzbank.
Fenix-magazin/IK
