Mirovine u Njemačkoj su tema koja zanima i Nijemce i strance koji u Njemačku dolaze na rad. U novije vrijeme sve je češća tema i među Hrvatima koji su nedavno došli u Njemačku i odlučili tu i ostati.
Na pitanja koliku mirovinu mogu očekivati oni koji su tek nedavno došli u Njemačku i planiraju ostatak svog radnog vijeka provesti ovdje, hoće li ta mirovina omogućiti lagodan život u starosti kao i prvim generacijama hrvatskih iseljenika, pokušao je putem svog bloga derneuesvabo.de. odgovoriti diplomirani ekonomist iz BiH koji je prije nekoliko godina doselio u Njemačku.
Osim da se zove Ante, dolazi iz Tomislavgrada, gdje se rodio, odrastao, išao u školu, studirao ekonomiju i diplomirao 2011.godine, te shvatio da od njegove diplome u BiH ili u Hrvatskoj nema baš pretjerane koristi, o sebi nije puno otkrio.
Njegovo istraživanje o mirovinama prenosimo u cijelosti….
“Osobno ne planiram morati raditi do 67. godine. Budući da muškarci idu kaputt u prosjeku sa 78. godina starosti (žene sa 83.) planiram organizirati svoje financije tako da ne moram raditi do kraja. Ali o tom po tom, sada govorimo o…
Što je važno za mirovine u Njemačkoj? Koji su kriteriji?
U normalnu mirovinu u Njemačkoj možete ići tek kada navršite 63 godine života. Preduvjet je da ste minimalno 5 godina uplaćivali mirovinsko osiguranje. Ja osobno moram raditi još 9 mjeseci da bih s navršenih 63 godine mogao tražiti neku crkavicu od mirovine.
Vašu mirovinu ne financirate Vi. Novac koji danas uplaćivate u mirovinsko osiguranje koristi se za mirovine koje se danas isplaćuju. Vašu mirovinu će u budućnosti uplaćivati oni koji tada budu radili.
Mirovina u Njemačkoj
Kolika će Vam mirovina biti ovisi o 4 kriterija:
Entgeldpunkte
Na osnovu Vaše plaće svake godine Vam se dodjeljuju ovi bodovi. Ako imate godišnja primanja točno jednaka njemačkom prosjeku u toj godini – dobivate 1 bod (1 Entgeldpunkt). Ako su Vam primanja bila veća dobivate više, a ako su bila manja, manje bodova.
Npr. ove godine ste zaradili 63.000 Eura. Njemački prosjek u toj godini je bio 34.857 Eura. Za tu godinu dobiti ćete 1,81 Entgeldpunkt.
Zugangsfaktor
Faktor “odbitka” mirovine. Za svaki mjesec koji ranije odete u mirovinu odbija Vam se 0,3% Zugangsfaktora. Ako odete u mirovinu sa 67 godina Zugangsfaktor iznosi 1,0 (100%)
Rentenartfaktor
To je “tip” mirovine. Za pravu, starosnu mirovinu on je 1,0, no za mirovinu udovca ili udovice on je 0,55.
Aktueller Rentenwert
To je trenutna vrijednost 1 Entgeldpunkt-a. Trenutno je 32,03 Euro u zapadnoj a 30,69 Eura u istočnoj Njemačkoj.
Da bi izračunali Vašu buduću mirovinu morate znati koliko Entgeldpunkta imate (možete sami izračunati), kada planirate u mirovinu (za svaki mjesec prije 67. rođendana oduzmite 0,3%) i kolika je vrijednost Vaših Entgeldpunkta (živite li u zapadnoj ili istočnoj regiji).
Mirovina = Iznos Entgeldpunkt-a x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor x aktueller Rentenwert
Npr. ja sam Ivan, već 30 godina radim u Njemačkoj i idem u mirovinu 1 godinu prije vremena (u 66. godini, zbog toga mi je Zugangsfaktor smanjen za 3,6% od ukupnih 1,0). Za vrijeme svoga radnog vijeka sam skupio 34,12 Entgeldpunkt-a, svaki bod sada vrijedi 32,03 Euro.
Ivanova mirovina = 34,12 x 0,964 x 1 x 32,03
Ivanova mirovina = 1053,52 Eura
Kad Ivan umre, njegova supruga će nastaviti primati mirovinu, ali po Rentenartfaktoru 0,55, znači:
Mirovina Ivanove udovice = 34,12 x 0,964 x 0,55 x 32,03
Mirovina Ivanove udovice = 579,43 Eura
Mirovina u Njemačkoj za majke (Mutterrente)
Od 2014., uveden je zakon koji majkama daje Entgeldpunkte za vrijeme odgajanja djece. Tako da majke za djecu rođenu prije 1992. godine imaju pravo na 2 Entgeldpunkt-a, a za djecu rođenu nakon 1992. pravo na 3 Entgeldpunkta po rođenom djetetu.
Važno je znati da za Mutterrente ne trebate predati nikakav zahtjev. Obračun i isplata se odvija automatski.
Kolika je mirovina u Njemačkoj “normalna”?
Nijemci imaju plan, svaki umirovljenik bi trebao dobivati standardnu mirovinu koja bi mu trebala biti dovoljna za život. Ona bi trebala iznositi 45% prosječne bruto plaće, a to su danas 1370 Eura.
U stvarnosti stvar izgleda drugačije. Prosječna mirovina u istočnim pokrajinama je 2017. bila 1171 Euro za muškarce a 894 Eura za žene. U zapadnim pokrajinama je 1078 za muškarce a 606 Eura za žene.
Problem je u tome što se računa s time da svaki zaposlenik aktivno uplaćuje 45 godina u mirovinsko osiguranje, što je zbog dužeg školovanja i kasnijeg uključivanja u radni svijet sve rjeđe slučaj. Samo muškarci u istočnim pokrajinama dolaze blizu tome (u prosjeku uplaćuju 44,6 godina.).
K tome ne treba zaboraviti i poreze i zdravstveno osiguranje, koje iznosi oko 10% mirovine.
Zbog toga što su svjesni da im mirovina neće biti dovoljna za održavanje istoga standarda kakvog su imali dok su radili, većina Nijemaca se ranije pobrine za dodatna primanja u starosti. Tako da starosna mirovina u prosjeku čini 63% primanja u mirovini.
Koliko će moja mirovina vrijediti?
Inflacija je ključna riječ. Sa 100 njemačkih maraka sam tada bio beg a danas sa 100 Eura ne možeš ništa kupiti. 1000 Eura mirovine sada zvuči super. S tim novcem mogu u BiH danas dobro živjeti, ali hoću li moći i za 20 ili 30 godina? Koliko ću tada moći kupiti za tih mojih 1000 Eura?
Cijene svega rastu, moj novac svaki dan vrijedi sve manje.
2000. godine sam imao 1000 Eura i mogao sam kupiti X stvari.
Danas, 2019. za isti X broj stvari trebam 1318 Eura. U ovih 19 godina moja kupovna moć je pala za 24% zbog porasta cijena svega (inflacije).
Ako pretpostavimo isti trend, 2040. godine ću za isti broj stvari trebati 1700 Eura. Hoće li mi tada mirovina od 1000 Eura biti dovoljna za pristojan život? Uzmite to u obzir prilikom “planiranja” mirovine.
Kolika je mirovina u Njemačkoj? Što ako moram ili želim ranije u mirovinu?
Ne znam što će vrijeme donijeti, ali ne želim raditi do 67. godine. Jednostavno se ne vidim kao netko tko u 66. godini ide na posao svaki dan, a ako to budem, želim to raditi iz užitka, ne zbog obveze. Možda i Vi razmišljate slično kao i ja, pa hajde da vidimo koje mogućnosti imam.
Ako morate ranije u mirovinu znači da je se dogodilo nešto što Vam onemogućava daljnji rad. Invalidska mirovina, osiguranja i socijalne ustanove tada preuzimaju financijsku brigu o Vama.
Ako želite ranije u mirovinu, možete prijevremeno “napuniti” Vaš mirovinski fond kroz dobrovoljne uplate. To je zakonski moguće za sve koji su stariji od 50 godina, a koliki iznos morate uplatiti možete saznati kod svoga osiguranja. Samo za primjer:
Ivan bi 2 godine ranije u mirovinu. Mirovina koju očekuje je 1200 Eura, ali zbog ranijeg odlaska odbiti će mu se 7,2%, tj. 86 Eura mjesečno. Da bi to spriječio, za te dvije godine morao bi dobrovoljno uplatiti 20.500 Eura.
Kako povećati primanja u starosti?
Bilo da planirate ranije u mirovinu, ili želite imati više novca na raspolaganju kada budete u mirovini dobro je razmisliti o načinima povećanja iste. Tu vrijedi – što ranije počnete to bolje, a ovo su neki od načina na koje to možemo napraviti:
Dobrovoljna uplata
Dobrovoljnu uplatu možete koristiti i kada ne planirate ranije u mirovinu. Koliko je to smisleno je druga tema.
Štednja
Najjednostavniji način je jednostavno štediti za starost. Ako želite uštedjeti dovoljno da 10 godina od početka mirovine imate 500 Eura dodatno svaki mjesec – prilikom početka trebate imati 60.000 Eura ušteđevine. Vrlo jednostavno.
Osiguranje
Ugovorite dodatno osiguranje koje će Vam kasnije isplaćivati rentu. Ovdje sam pobliže opisao cijelu temu osiguranja: Velika lista osiguranja u Njemačkoj
Ako Vas ovakvo osiguranje zanima, možete koristiti Tarifcheck da bi pronašli ono koje Vama odgovara.
Rentenversicherung Vergleich Tarifcheck
Betriebliche Rente
Njemački umirovljenici ostvaruju oko 15% primanja u mirovini od mirovine kroz poslodavca (betriebliche Rente). Mnoge firme, za vrijeme radnoga vijeka zaposlenika, uplaćuju u privatna mirovinska osiguranja i slične mehanizme koje rezultiraju dodatnom mirovinom u starosti. Tu postoje mnoge varijante, a poslodavcima to koristi iz poreznih razloga i kao poticajna mjera za zaposlenike.
Investicije
Ako u mladosti pametno investirate te investicije će Vam se kasnije višestruko vratiti. Nekretnine, dionice, udjeli u poduzećima, prava… su stvari koje se najčešće, što ih duže imate, više isplate. Zamislite da je Vaš djed uložio u nekretninu u Njemačkoj prije 40 godina, ili da je kupio dionice neke velike firme i držao ih ovoliko dugo. Istu grešku nemojte napraviti i Vi.
Nitko ne zna što budućnost donosi, ali onaj tko razmišlja o mirovini ovdje može dobiti “osjećaj” kako bi ona mogla izgledati. Razmislite o tome kako se pobrinuti da Vam bude ugodna, i ako je moguće, ako Vam je to važno, da ne morate raditi baš do 67. (ili duže).
Napomena: Podatke o mirovini o kojima je pisao bloger Ante možete pronaći i na linku Smart-rechner.de
Fenix-magazin/MD/ZB
