Prijevremenu mirovinu treba dobro isplanirati i precizno izračunati. Kako piše tag24 za odlazak u prijevremenu mirovinu imate četiri opcije.
Ali mnogi ne žele čekati i žele ranije otići u mirovinu. Prema anketama, 20 posto Nijemaca ne želi niti raditi do svoje 60. godine.
No je li to uopće moguće i koliki su odbitci na mirovinu?
Evo četiri mogućnosti o tome kako možete otići u mirovinu ranije od normalne dobi za umirovljenje.
Odlazak u mirovinu sa 63 godine
Najraniji mogući trenutak za prijevremenu isplatu starosne mirovine bez ikakvih odbitaka su navršene 63 godine života. Ali postoje četiri „kvake“.
Prvo, takozvana starosna mirovina za one koji su posebno dugo osigurani raste postupno – do 65. godine života za one koji su rođeni 1964. godine.
Jednostavnim jezikom: Samo oni koji su rođeni prije 1953. mogu doista uživati u mirovini s točno 63 godine bez ikakvih odbitaka. Svi ostali će morati pričekati još nekoliko mjeseci.
Druga kvaka: Morate imati uplaćene mirovinske doprinose najmanje 45 godina.
Savjet: Ovo također uključuje razdoblja podizanja djece, vojnih i društvenih službi ili dobrovoljnu socijalnu godinu, nezaposlenost, mini-posao i razdoblje u kojima ste se brinuli za bolesne članove obitelji.
Ali čak i oni koji nemaju uplaćeno 45 godina doprinosa, ali mogu dokazati najmanje 35 godina, mogu postati umirovljenici u dobi od 63 godine – ali tada moraju prihvatiti odbitke. Za svaki mjesec koji želite ranije u mirovinu morate se odreći 0,3 posto mirovine. Preračunato preko godine, to je odbitak od 3,6 posto.
“Zato što se odbitci ne uzimaju od mirovine koja se nalazi na obavijesti o mirovini”, upozorava stručnjak za mirovine Jan Scharpenberg (37) iz novčanog vodiča Finanztip.de. Tamo se broj odnosi na iznos mirovine koji bi se dosegao u redovnoj starosnoj mirovini. Umjesto toga, oduzima se iznos mirovine koji je dostignut u trenutku prijevremenog umirovljenja – često puno manje!
Ako radite tri-četiri godine manje, naravno manje uplaćujete i u mirovinsko osiguranje. To smanjuje mirovinu. Stručnjak Scharpenberg kaže: “Budući da su posljednje godine rada često među onima s najvećom plaćom, to može brzo napraviti razliku veću od stotinu eura mjesečno.”
I još nešto: ekstrapolirani maksimalni odbici od 14,4 posto vrijede za cijelo vrijeme trajanja mirovinskog staža – dakle do smrti. Raniji odlazak u mirovinu stoga treba dobro razmisliti i pažljivo izračunati.
Prva opcije: Uštedite!
“Svatko tko rano počne s privatnim osiguranjem za starost ima vrlo dobre šanse izgraditi dovoljno imovine za mirovinu s dugoročnim ulaganjima”, kaže Scharpenberg.
“Preporučamo dugoročna ulaganja u portfelj za ETF-ove – takozvane indeksne fondove – koristeći štedni plan.” Pod dugoročnom misli na 15 i više godina!
Zašto? “Za razliku od ulaganja u pojedinačne dionice, rizik kod ETF-ova mnogo je šire.” Osim toga, dugoročno ulaganje uz dobre povrate i dalje nudi najbolju sigurnost.
Savjet: “Najbolje je zaboraviti na svoj depozit do neposredno prije odlaska u mirovinu, tako da ne dođete u iskušenje da novac iskoristite za bilo što drugo osim za udobnu mirovinu.”
Pažnja: Prethodno provjerite prinos ETF-ova!
Primjer izračuna: Ako želite otići u mirovinu s bruto mirovinom od 1.000 eura potpuno bez odbitaka dvije godine prije standardne dobi za umirovljenje koja se na vas odnosi, trenutno morate uplatiti oko 15.600 eura. Savjet stručnjaka: “Provjerite unaprijed da li drugi oblici ulaganja kao što su ETF-ovi – tj. vrlo široko diverzificirani dionički fond – ne obećavaju veće povrate.”
Međutim, ne može svatko kupiti mirovinske bodove. Dobrovoljna posebna plaćanja moguća su samo od 50. godine života.
Druga opcija: izdvojite posebnu uplatu
Dobre vijesti: odbici od mirovine mogu se kompenzirati – dobrovoljnim posebnim uplatama u mirovinski fond.
„Praktički kupujete mirovinske bodove i unaprijed plaćate mirovinske doprinose koji nedostaju zbog prijevremenog umirovljenja“, objašnjava stručnjak za mirovine Jan Scharpenberg.
Ako želite ići u prijevremenu mirovinu, morate podnijeti „Zahtjev za posebne informacije o mirovini” na web stranici njemačkog mirovinskog osiguranja (DRV).
Zatim se navodi kolika će biti isplata naknade. Tada možete odlučiti želite li to nadoknaditi u cijelosti ili djelomično.
Treća opcija: djelomično umirovljenje
S 55 godina možete ići u polumirovinu. Vrijeme kao prijevremeni umirovljenik kupujete smanjenjem plaće .
Djelomično umirovljenje dobrovoljna je usluga tvrtke koja zaposlenicima omogućuje raniji odlazak u mirovinu. Kako to točno radi?
U blok modelu, zaposlenik u prvoj fazi nastavlja raditi puno radno vrijeme, ali prima smanjenu plaću. Ostatak se čuva za drugu fazu – za vrijeme izuzeća.
Ovisno o kolektivnom ugovoru, ovi blokovi predviđaju razdoblje od dvije do tri godine. Savjet: samo pitajte svog poslodavca.
Četvrta opcija: Nekretninska mirovina s pravom doživotnog boravka
Kod prodaje dijela nekretnine prodajete samo svoj stan ili kuću za fiksni postotak.
Ovako se stječe kapital za prijevremenu mirovinu bez iseljavanja.
Međutim, stručnjak je skeptičan: “Općenito bih za tu opciju savjetovao protiv.” Model zvuči primamljivije nego što jest.
“Na primjer, postoje troškovi poreza na nekretnine ili održavanja koje morate snositi sami, iako postoji suvlasnik. Postoje i klauzule dokapitalizacije koje mogu biti vrlo skupe.”
A što kaže stručnjak Jan Scharpenberg o svojoj prijevremenoj mirovii te kakvi su njegovi planovi?
“To je stvarno nemoguće reći u mojim godinama. Ali pokušavam napraviti odredbe tako da mi je ta opcija uvijek otvorena. Snovi o mirovini su lijepi, ali ako želite imati realne šanse da ih ostvarite, morate se dobro osigurati za starost. Osim ako možda dobitkom na lutriji ne poboljšate svoje financijsko stanje.”
Fenix-magazin/IK
