Nakon više od 20 godina, poznata Riester mirovina odlazi u povijest. Od 1. siječnja 2027. zamjenjuje je novi model: Altersvorsorgedepot. Glavna razlika? Umjesto krutih osiguranja, država će poticati ulaganje izravno na tržište kapitala (fondovi i ETF-ovi) uz znatno manje birokracije.
Što je zapravo Altersvorsorgedepot?
To je poseban, državno poticani investicijski račun. Za razliku od starog sustava, ovdje više nema garancije povrata 100 % uplaćenih sredstava, što omogućuje veće prinose, ali nosi i tržišne rizike. Pravo na ovaj model imat će svi obveznici zakonskog mirovinskog osiguranja, državni službenici, a po novom i samozaposleni (freelanceri).
Kako funkcioniraju državni poticaji?
Novi sustav više ne ovisi o visini vaših prihoda, već o tome koliko uplatite:
Osnovni poticaj: Za prvih 360 € uplate godišnje, država daje 50 centi po euru (max. 180 €). Za iznose od 361 € do 1.800 €, dobivate dodatnih 25 centi po euru. Maksimalni godišnji poticaj iznosi 540 €.
Dječji doplatak: Za svako dijete država uplaćuje 1 euro za svaki vaš euro, do maksimalno 300 € godišnje po djetetu.
Bonus za mlade: Tko počne štedjeti prije 25. godine, dobiva jednokratni bonus od 200 €.
Porezne olakšice: Štednja bez poreza na dobit
Osim izravnih uplata države, ovaj model nudi goleme porezne prednosti:
Uplate su porezno priznate: Do 1.800 € godišnje možete odbiti od poreza.
Bez poreza na kapitalnu dobit: Tijekom faze štednje ne plaćate porez na prinose, dividende niti na “Vorabpauschale” (unaprijed plaćeni porez na fondove).
Naknadno oporezivanje: Porez plaćate tek u mirovini, kada je vaša porezna stopa obično znatno niža nego dok radite.
U što se smije ulagati?
Ovo nije račun za špekulacije. Zabranjene su pojedinačne dionice, kriptovalute i certifikati. Dopušteni su:
Široko rasprostranjeni fondovi i ETF-ovi (rizika 1 do 5).
Obveznice država EU.
Standardni proizvod: Svaki pružatelj mora nuditi jednostavan paket s troškovima koji ne prelaze 1,0 % godišnje.
ŠTEDNJA U NJEMAČKOJ: Nijemci režu troškove na odjeći, ali ne odustaju od putovanja
Kada možete doći do novca?
Isplata počinje između 65. i 70. godine. Tada možete podići do 30 % kapitala odjednom. Ostatak se isplaćuje kao mjesečni plan isplate (barem do 85. godine) ili se pretvara u doživotnu rentu. Upozorenje: Ako novac podignete ranije, morate vratiti sve državne poticaje i porezne olakšice!
Što s postojećim Riester ugovorima?
Stari ugovori se mogu nastaviti, ali od 2027. neće biti moguće sklapati nove. Prelazak na novi model bit će dobrovoljan. Za osobe s vrlo niskim primanjima i puno djece, stari sustav bi ponekad mogao ostati povoljniji.
Fenix-magazin/IK
