Postoje česte pogreške u mirovinskom planiranju koje kasnije mogu uzrokovati znatne troškove.
Bastian Kunkel, stručnjak za osiguranje, objašnjava kojih 12 pogrešaka biste svakako trebali izbjeći kako biste bili financijski osigurani u starosti.
Tko ne pazi kod planiranja mirovine, riskira financijske poteškoće u starijoj dobi. Evo dvanaest uobičajenih pogrešaka i savjeta kako ih izbjeći:
1. Zanemarivanje mirovinskog jaza
Razina mirovina stalno opada i ne nazire se poboljšanje. Posebno mlađe generacije ne mogu očekivati mirovinu kakvu su imali njihovi roditelji ili bake i djedovi. Važno je izračunati osobni mirovinski jaz i steći uvid u vlastitu financijsku situaciju.
Za one bez dodatne mirovine iz radnog odnosa, taj jaz može biti posebno velik. Rano djelovanje i ciljana privatna štednja ključni su za očuvanje životnog standarda u starosti.
2. Prekasno započinjanje mirovinske štednje
Mnogi odgađaju početak štednje za starost. No, što ranije počnete, to je veći učinak složenog kamatnog računa. Male uplate kroz desetljeća mogu se pretvoriti u znatan iznos.
Tko počne s 25 godina, imat će puno više kapitala do mirovine nego netko tko krene s 40 – čak i ako taj kasniji štediša izdvaja više. Posebno dionice i ETF-ovi dugoročno profitiraju od ovog efekta. Kasni početak znači da treba štedjeti znatno više ili pristati na manji standard u starosti.
3. Neiskorištavanje državnih potpora
Država nudi razne subvencije i porezne olakšice za privatnu mirovinsku štednju (npr. Rürup i Riester mirovine). Mnogi ih ne koriste u potpunosti jer ne prilagođavaju svoje uplate ili ostaju u nepovoljnim ugovorima.
Redovita provjera vlastitih ugovora može pomoći u izbjegavanju gubitaka. Obitelji i osobe s visokim prihodima mogu posebno profitirati od poreznih olakšica. Tko to ignorira, propušta sredstva koja bi mogla ići direktno u štednju za mirovinu.
4. Nepostojanost u mirovinskoj štednji
Mirovinska štednja nije kratkoročan projekt. Mnogi počnu entuzijastično, ali s vremenom prestanu s uplatama. Takvi prekidi mogu rezultirati nedostatnim kapitalom. Disciplinirana i dosljedna štednja ključna je za sigurnost u starosti.
Neopoziva Rürup-mirovina može pomoći, jer uplate ostaju nedodirljive do mirovine. Tko prekida ili raskida ugovore zbog kratkoročnih potreba, riskira mirovinske rupe.
5. Žene se oslanjaju na mirovinu partnera
Mnoge žene rade na pola radnog vremena, zarađuju manje ili se brinu o djeci, što smanjuje njihove mirovinske doprinose. Brak ili partnerstvo ne pružaju dovoljnu financijsku sigurnost.
Žene trebaju samostalno planirati mirovinu. Razvod ili prerana smrt partnera mogu ostaviti ozbiljne posljedice. Također, žene u prosjeku žive duže od muškaraca, pa je financijska neovisnost posebno važna.
6. Stalna promjena strategije ulaganja
Učestalo prebacivanje sredstava iz dionica u nekretnine, zlato ili kriptovalute može biti štetno. Takve promjene često uzrokuju visoke troškove i gubitke.
Uspješna strategija ulaganja temelji se na dosljednosti i dugoročnom planiranju. Tko stalno reagira na tržišne trendove, gubi iz vida dugoročne ciljeve. Ključ su strpljenje i dobra strategija.
7. Neosigurana radna sposobnost
Bez redovitog prihoda teško je štedjeti za mirovinu. Rizik nesposobnosti za rad često se podcjenjuje. Ako do toga dođe, ne samo da nestaju prihodi, već prestaju i uplate u mirovinski sustav.
Osiguranje za slučaj nesposobnosti za rad osigurava ne samo sadašnji prihod, već i budućnost u mirovini.
8. Pogrešna procjena životnog vijeka
Neki misle da se štednja isplati samo ako dugo žive. No prosječna životna dob raste. Doživotna mirovina jamči da vam novac neće ponestati – bez obzira na to koliko dugo živjeli.
Tko računa samo s fiksnim iznosom, riskira da mu ponestane novca u dubokoj starosti. Proizvodi koji nude doživotnu isplatu nude važnu sigurnost.
9. Loše upravljanje imovinom pri ulasku u mirovinu
Mnogi ne prebace svoju imovinu na vrijeme u sigurnije oblike ulaganja. Ako burza padne neposredno prije mirovine, mogu nastati veliki gubici.
Osiguravatelji nude automatizirano upravljanje imovinom. Alternativno, može se razviti inteligentna strategija isplate pomoću ETF-ova. Bez dobrog upravljanja, teško stečeno bogatstvo može izgubiti vrijednost u pogrešnom trenutku.
10. Pretjerana potrošnja u mladosti
Neki ljudi previše troše u mladosti i premalo štede. Svjestan trošak ne znači odricanje, već postavljanje prioriteta. Tko rano počne štedjeti, stvara si prostor za udoban život u starosti.
Redovita štednja omogućuje održavanje životnog standarda i izbjegavanje financijskih poteškoća u mirovini.
11. Nedostatno financijsko znanje
Financijsko obrazovanje često je zanemareno u školama. Zato je važno učiti samostalno. Knjige, pouzdani blogovi i videozapisi mogu pomoći u stjecanju potrebnog znanja.
Bez tog znanja lako je donijeti loše odluke i pretrpjeti financijske gubitke. Dobar temelj financijskog znanja ključan je za uspješnu mirovinsku štednju.
12. Slijepo slijeđenje loših savjeta
Mnogi slušaju prijatelje ili kolege umjesto stručnjaka. Za razliku od neprovjerenih savjeta, financijski savjetnici snose odgovornost za svoje preporuke.
Planiranje budućnosti treba se temeljiti na pouzdanim informacijama i stručnosti. Tko se dobro informira i traži profesionalan savjet, donosi bolje odluke i optimalno planira svoju mirovinu.
Fenix-magazin/DP/MMD
