Svatko tko želi ostvariti svoj san o vlastitom domu u Njemačkoj najčešće uzima kredit u banci. Stanovi ili kuće su preskupi da bi ih mogli kupiti samo ušteđevinom. Imati nešto novca sa strane i dalje je prednost.
Financiranje nekretnina lakše je s vlastitim početnim kapitalom, jer ćete na kraju imati manje kamate i kraći rok otplate kredita.
Što se podrazumijeva pod vlastitim kapitalom?
Vlasnički kapital je zbroj vaših financijskih rezervi koje vi kao zajmoprimac možete odmah pridonijeti kupnji. Što više vlastitog kapitala imate, to će financiranje vaše nekretnine općenito biti jeftinije i sigurnije.
To na kraju znači da morate uzeti manje novca od banke. Međutim, ako je vaš kapital dovoljan samo za troškove kupnje ili izgradnje, neće dobiti jeftinije kamatne stopa od banke.
Vlasnički kapital dolazi u tri oblika – klasični kapital, dodatni kapital i osobni doprinosi.
Klasični kapital
Klasični kapital uključuje novac koji vam je odmah dostupan. Primjerice novac na štednim računima (tekući račun, tekući račun, štedna knjižica). Ali ugovori o stambenoj štednji koji su spremni za raspodjelu također su dio vašeg kapitala, kao i ulaganja u vrijednosne papire kao što su fondovi, ETF-ovi ili dionice.
Osim toga, možete koristiti određena državna sredstva kao kapital ili uzeti privatne zajmove od rodbine i prijatelja i uključiti ih u financiranje.
Koliko kapitala trebam uštedjeti da kupim kuću?
Stručnjaci se slažu: kada gradite kuću ili kupujete stan, potrebno je unijeti barem toliko kapitala da možete podmiriti dodatne troškove kupnje. Ovisno o saveznoj zemlji, to iznosi od 10 do 12 posto nabavne cijene, pišu njemački mediji.
Kreditom za gradnju u pravilu ne možete financirati dodatne troškove jer za banku ne postoji materijalni ekvivalent – za razliku od same nekretnine, morate očekivati vrlo visoke kamate. Vaše alternative su zajam s dodatnim ratama ili privatni zajam od prijatelja ili rodbine.
Od ovog omjera vlastitog kapitala nadalje dostupni su najbolji uvjeti
Posrednici za financiranje također preporučuju uštedu dodatnih 20 do 25 posto kupoprodajne cijene kao kapital kako bi se iskoristili bolji uvjeti financiranja.
Najbolje uvjete dobit ćete ako barem 30 posto kupoprodajne cijene možete financirati vlastitim kapitalom. Banka tada ocjenjuje rizik od neplaćanja kao vrlo nizak.
Koje prednosti mi donosi visok kapital?
Visok vlastiti kapital pri financiranju nudi vam nekoliko prednosti:
jeftine kamate
brža otplata
manji rizik financiranja
veća vjerojatnost financiranja izgradnje
Kako mogu kupiti nekretninu bez vlastitog kapitala?
Ne može svatko donijeti visok kapital ili bilo kakav kapital. Međutim, to ne čini financiranje nekretnine temeljno nemogućim.
Osobito ako dobro zarađujete, imate niske troškove života i cijene nekretnina u vašoj regiji su relativno niske, banke vam mogu ponuditi 100-postotno financiranje, jer je tada vaša kreditna sposobnost ispravna.
Međutim, financiranje bez kapitala (financiranje kupovne cijene nekretnine) ima nekoliko nedostataka. Plaćate veće kamate i stoga je potrebno više vremena za otplatu kredita. To čini kredit enormno skupljim, navode njemački mediji.
Fenix-magazin/SČ
