Inflacija i strah od pada cijena nekretnina tjeraju banke na oprez. Banke uvode strože mjere pa je klijentima teže doći do kredita i moraju plaćati veće kamate.
San o posjedovanju vlastitog doma postaje sve teže ostvariv. Uz stalno visoke cijene nekretnina postoji još jedan problem: banke i štedionice u Njemačkoj uvode strože provjeravaju hipotekarne kredite nego što su bile početkom ove godine.
– Banke su postale svjesnije rizika kada je riječ o zajmovima za nekretnine, kaže Raimund Röseler, glavni nadzornik banaka u Bafinovom tijelu za financijski nadzor.
Anketa koju je proveo Handelsblatt među sedam velikih banaka u Njemačkoj donosi zaključak: većina financijskih institucija primjenjuje strože standarde na zahtjeve za kredit za izgradnju ili kupnju kuće i skloni su odbijanju zahtjeva za financiranje.
Bundesbank, koja redovito ispituje kreditno ponašanje instituta, navodi da su banke postrožile svoje kreditne smjernice za kredite za izgradnju privatnih kuća u drugom tromjesečju više nego ikad od uvođenja njihove “Ankete o kreditiranju banaka”.
Banke su kao glavne razloge za to navele lošiju perspektivu na tržištu stanova i nižu kreditnu sposobnost dužnika. Upravo to odražavaju odgovori banaka na anketu Handelsblatta.
– Zbog naglog porasta inflacije, posebno potaknute visokim cijenama energije, morali smo prilagoditi svoje minimalne zahtjeve za troškove života i upravljanja kao dio kreditnog rejtinga prema gore”, rekli su primjerice u Deutsche Bank.
Ti su troškovi ključna komponenta u određivanju raspoloživog dohotka, a time i kreditne sposobnosti zajmoprimca. U novonastaloj situaciji Deutsche Bank svojim klijentima preporučuje “korištenje dovoljnog kapitala i/ili – koliko je to moguće – veću otplatu”.
ING je izvijestio da su njegovi kriteriji kreditne sposobnosti za kupce koji kupuju nekretninu kao investiciju, a sami ne žele u njoj živjeti, “od ove godine nešto stroži”. – Trenutačno provjeravamo i troškove života u aplikacijama, kažu u banci.
Banke primjenjuju veće naknade za kućanstva
Gotovo svi instituti brinu o solventnosti svojih klijenata. – Posebno pažljivo pratimo najnovija kretanja kao što su porast kamatnih stopa, rastuća inflacija ili povećanje troškova energije i povezanih troškova, kaže Jana Heeg-Rupprecht, voditeljica hipotekarnih kredita u Hypo-Vereinsbank.
Commerzbank daje sličnu izjavu. Hamburger Sparkasse (Haspa) također je povećala svoje naknade za kućanstvo u lipnju zbog veće inflacije. U procesu kreditiranja, paušalni iznos odražava izdatke za opće životne troškove kućanstva.
Raspoloživi dohodak mnogih ljudi ove se godine našao pod pritiskom iz više izvora: osim aktualnog rasta cijena, posebice energenata, povećanje kamata također opterećuje kućne proračune.
Početkom godine klijenti većine velikih institucija kao što su Deutsche Bank, Commerzbank ili ING dobili su kredit od 300.000 eura na rok od deset godina uz kamatnu stopu između 0,75 posto i jedan posto godišnje, barem ako je iznos kredita odgovarao ne više od 80 posto kupoprodajne cijene. Početkom kolovoza takvo financiranje bilo je moguće samo uz uvjete između 2,5 i 3,0 posto.
-Kamatne stope su u međuvremenu porasle više od dva posto od početka godine. Nitko nije očekivao tako snažan porast u ovo kratkom vremenu, kažu u Sparda-Bank West. Iz tog razloga, ali i zbog poskupljenja energenata, Zavod je “dotjerao” procjenu potrebnih kućanskih viška za privatne kupce. PSD Bank Nord navodi da trenutačno razmatra mogućnost pooštravanja kreditnih smjernica.
Hypo-Vereinsbank je smanjila minimalnu otplatu s dva posto na jedan posto zbog većih opterećenja od rasta kamata. No, preduvjet je da klijentu ne treba više od 40 godina da u potpunosti otplati kredit.
– Banke su definitivno postale strože kada je u pitanju procjena vrijednosti kuće ili stana jer nije sigurno u kojem smjeru ide tržište i hoće li cijene možda u budućnosti pasti, kaže financijski savjetnik Maik Korpjuhn.
Nadzornici banaka u Njemačkoj već duže vrijeme upozoravaju da će tržište nekretnina sada vjerojatno biti promjenjivo. U siječnju je Odbor za financijsku stabilnost, koji uključuje predstavnike Saveznog ministarstva financija, Bundesbanke i financijskog regulatora Bafina, značajno pooštrio određene propise za privatne kredite za nekretnine.
Fenix-magazin/MD
