Tko skine s računa više novca nego što ga na njemu stvarno ima, mora banci platiti naknadu. Ti takozvani dopušteni minusi – dispozicijske kamate – jako variraju od banke do banke.
Prekoračenje tekućeg računa ostaje skup način posuđivanja novca. Već unutar dogovorenog limita dopuštenog minusa banke u prosjeku naplaćuju 11,31 posto kamata, kako je pokazala aktualna analiza podataka portala za usporedbu Verivox. Tko prekorači gornju granicu, mora platiti još više kamate. U prosjeku je tada dodatak 4,26 postotnih bodova, a kamatne stope mogu dosegnuti i do 19,75 posto.
Osnova analize je skup podataka Savezne agencije za nadzor financijskih usluga (Bafin), koji obuhvaća 6.800 modela tekućih računa iz oko 1.100 banaka i štedionica. Kod 5.207 modela računa prekoračenje je u načelu moguće i za njega su navedene odgovarajuće kamate.
Koliko zaista košta visok iznos dispozicijskih kamata?
U vrhu ljestvice pojedine banke već unutar dopuštenog minusa traže do 15,31 posto kamata. Posebno su „skupi“ Volks- und Raiffeisenbanken: među 20 banaka s najvišim kamatama na dopušteni minus nalazi se dvanaest takvih kooperativnih kreditnih institucija, sedam štedionica i jedna velika privatna banka, navodi Verivox, prenosi t-online.
Slična se slika pokazuje i kod kamata za tolerirana prekoračenja preko dopuštenog minusa: i ovdje najviše naplaćuju upravo Volks- und Raiffeisenbanken te štedionice.
Koliko to može biti skupo, Verivox je izračunao na primjeru: tko deset dana stoji 500 eura u minusu, pri prosječno visokim dispozicijskim kamatama od 11,31 posto platit će 1,57 eura kamate. Kod najskupljeg dopuštenog minusa sa 15,31 posto kamata, iznos bi bio 2,13 eura – dakle 56 centi više.
LIMITI U NJEMAČKOJ: Koliko novca možete dnevno i tjedno podignuti s bankomata?
Financijski stručnjak Verivoxa Oliver Maier primjećuje: „Dok su štedne kamate posljednjih mjeseci zbog labavije monetarne politike Europske središnje banke znatno pale, korisnici bankovnih računa za minus i dalje moraju plaćati vrlo visoke kamate.“
Pri odabiru tekućeg računa korisnici, međutim, ne bi trebali paziti samo na niske kamate na prekoračenje. Treba uzeti u obzir i troškove vođenja računa, kartica i podizanja gotovine, upozorava Maier. Tko je na tekućem računu trajno u minusu, trebao bi potražiti alternative. Gotovinski kredit s povoljnim uvjetima može biti i dvostruko jeftiniji od minusa na tekućem računu.
Potrošači mogu usporediti uvjete kod Bafina
Od početka godine Bafin potrošačima na vlastitoj web-stranici također nudi orijentaciju u „džungli“ računa. S nekoliko klikova korisnici mogu odrediti željene karakteristike svog računa i izravno usporediti do tri modela. Kako bi otvorili račun, potrošači se zatim moraju obratiti odabranom pružatelju.
Osim tekućih računa, Bafinova usporedba obuhvaća i modele računa za maloljetnike, naučnike, studente ili umirovljenike. Također i tzv. osnovne račune: s provedbom EU-direktive, od 19. lipnja 2016. svaki građanin u Njemačkoj ima pravo na tekući račun. Ranije su upravo ljudi bez stalnog prebivališta ili izbjeglice često imali poteškoća otvoriti račun.
NEPOZNATI „BANKOVNI PRAZNICI“ U NJEMAČKOJ: Ova pravila određuju kada vaš novac stvarno stiže
Fenix-magazin/IK
