U ponedjeljak, 23. lipnja, Savezno ministarstvo pravosuđa i zaštite potrošača objavilo je nacrt zakona. Inicijativa vlade Friedricha Merza prvenstveno je usmjerena na zaštitu bankovnih klijenata, posebno od prekomjernih dugova.
Njemačka pritom ne djeluje sasvim iz vlastite inicijative: EU direktiva o potrošačkom kreditiranju obvezuje Njemačku da uvede nova pravila za zaštitu potrošača. Cilj europskih propisa je smanjenje rizika od zaduživanja, što je sve veći problem, posebno među mladima.
Njemačka mora ovu direktivu provesti do 20. studenoga 2025., a na snagu stupa od 20. studenoga 2026. Nacrt zakona ima 189 stranica i u potpunosti se oslanja na EU smjernice, bez dodatnih njemačkih pooštravanja.
Merzov plan: Prva regulacija „Kupi sada, plati kasnije“ modela
Jedna od najvažnijih novosti odnosi se na tzv. „ Kupi sada, plati kasnije “ modele, koji do sada nisu bili regulirani. Ubuduće će i oni podlijegati istim pravilima kao i standardni krediti.
To znači da će pružatelji usluga morati provjeriti kreditnu sposobnost kupca prije sklapanja ugovora te transparentno obavijestiti o rizicima i troškovima.
Savezna ministrica pravosuđa Dr. Stefanie Hubig komentira:
„Kupiti odmah, platiti kasnije – to zvuči praktično. Ali iza takvih brzih ugovora često se skriva stvaran rizik.“
Dorothea Mohn, voditeljica tima za financijska tržišta pri Saveznom udruženju potrošačkih centara, pozdravlja promjene:
„Zaduženost, osobito među mladima, postaje ogroman problem. Vidimo da ti mali krediti potiču kupovinu na dug i povećavaju rizik od prezaduženosti. Dobro je što se pooštravaju pravila za provjeru kreditne sposobnosti.“
Promjene kod dozvoljenog prekoračenja računa
Posebne novosti odnose se na dispozicijske kredite (dozvoljena prekoračenja računa). Klijenti koji prekomjerno prekorače račun više ne mogu odmah biti prisiljeni na otplatu.
Banke će morati poštovati otkazni rok od najmanje dva mjeseca prije nego što ukinu dopušteno prekoračenje. Osim toga, prije ovrhe, banka mora klijentu ponuditi otplatu duga u 12 jednakih mjesečnih rata po unaprijed dogovorenoj kamati.
Ova mjera donosi više vremena i fleksibilnosti za milijune klijenata u otplati duga.
Jasne informacije za bolju zaštitu potrošača
Kako bi se izbjeglo preopterećenje klijenata, nacrt zakona predviđa pregledne informativne listove koji će sažeto i razumljivo prikazivati sve uvjete kredita – posebno kod „Buy now, pay later“ modela i manjih kredita.
Kritike: Nema više vlastoručnog potpisa
Jedna izmjena ipak izaziva kritike: za ubuduće će biti dovoljna pisana forma (npr. e-mail) – više neće biti potreban vlastoručni potpis. Potrošačke udruge upozoravaju na opasnost brzih klikova koji vode u dužničku zamku.
Ministarstvo pravosuđa s druge strane ističe kako se time uklanjaju birokratske prepreke.
Fenix-magazin/IK
